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Reportaje: Los bancos "se hacen el pino" con Ley Fogape y abundan las críticas y Fantuzzi lo grita: "Dejaron al gato al cuidado de la carnicería"

Por María Sepúlveda

EL proyecto fue anunciado con bombos y platillos. Piñera acompañado de ministros, dirigentes gremiales de los empresarios y organizaciones de pequeñas y medianas empresas. Así se dio el vamos a la ley de capitalización del Fondo de Garantías para Pequeños Empresarios (Fogape), para que entregaran el crédito Covid-19,  un respaldo estatal para que las empresas puedan acceder a préstamos con aval del Estado para financiar el capital de trabajo y puedan enfrentar una complicada situación económica en el marco de la crisis sanitaria provocada por el coronavirus.

Durante su alocución el mandatario llamó directamente  a las entidades financieras a actuar con rapidez :“Le pedimos a los bancos a que estén a la altura de las necesidades, desafíos y que actúen con la mayor diligencia”, precisó.
El Gobierno estimó que con la medida se verían beneficiadas entre 806.000 y 1,3 millones de empresas, lo que corresponde al 99,8% de las empresas de Chile, que emplean al 84% del empleo formal.

En lo concreto, el crédito a pymes con garantías del Estado permite garantizar préstamos por un monto de hasta US$ 24.000 millones. El Estado aporta US$ 3.000 millones al Fogape de Banco Estado. “Esta es una cifra grande, diez veces más de la capacidad de préstamos que tiene hoy día” este sistema, destacó el mandatario.

En opinión de Piñera, este crédito sería “esencial para la micro, pequeña y medianas empresas; así como los seres humanos necesitamos oxígeno para vivir, las empresas necesitan liquidez, capital de trabajo para sobrevivir”, añadiendo que esta iniciativa “va directo a la vena de las necesidades” del sector.

El monto del crédito solicitado por la empresa podrá equivaler hasta 3 meses de ventas y además tendrá seis meses de gracia. El préstamo se pagará en cuotas durante un período que irá entre 24 y 48 meses.

El Estado garantizará un porcentaje del crédito según las ventas anuales de la empresa. De 0 a 25 mil UF, el Estado será garante del 85% del préstamo, mientras que entre 25 mil UF y 100 mil UF, la garantía será de 80%; entre 100 mil y 600 mil UF, de 70%; y entre 600 mil y 1 millón de UF, de 60%.

Además, es digno de destacar que el crédito tendrá una tasa nominal anual (es decir, sin considerar la inflación), de 3,5%, lo que equivale a una tasa de interés real (tras inflación) de en torno a 0%. Los bancos postergarán cualquier amortización de otros créditos preexistentes por al menos 6 meses, de forma tal de aliviar la carga financiera.

Obviamente que en un principio el sistema fue bien valorado por casi todos los, supuestamente beneficiados aunque hubo quienes lamentaron e insistieron en que también se necesitan iniciativas para las  pymes informales que no están bancarizadas. Otro grupo más avanzado y previsor  cuestionaron  que el mecanismo tiene sus complejidades, lo que significaba que la nueva garantía estatal podría ser solo un subconjunto de problemas o temas dentro de la actual crisis.
De acuerdo con la nueva normativa, los bancos deberán informar semanalmente al Ministerio de Hacienda y a la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) las solicitudes y aprobaciones de créditos con garantía estatal que reciban y realicen. Estas instituciones darán a conocer la información al público, según se establezca en el Reglamento de la línea de créditos Covid-19.

Hasta ahí todo bien, pero por aquí y por allá comenzaron las primeras lamentaciones, que eran vistas con cierta desconfianza por algunos, pero con el pasar de los días, las denuncias fueron creciendo y ya comenzaron a llegar a las agrupaciones gremiales sobre todo de las pymes con pruebas en la mano. La principal queja de las Pymes es que los bancos han ofrecido cifras inferiores a las que establece la ley a los pequeños empresarios. La idea de la Ley es favorecer a estas empresas con tres meses de sus ventas mensuales. En algunos casos los bancos han ofrecido medio mes de las ventas. También hay reclamos por las condiciones y rechazo del préstamo.

Los bancos ponen sus reglas

El gerente general de la Asociación de Bancos e Instituciones Financieras (ABIF), Luis Opazo, respondió ante estas aseveraciones  que "tal como establece el marco normativo, la aprobación de las operaciones se enmarca en las políticas internas de cada institución, así como en los requisitos que imponen las garantías Fogape en materia de morosidad, uso de fondos, entre otros".

"Así, este proceso puede implicar que en algunos casos el crédito ofrecido sea inferior al límite máximo de tres meses de ventas, situación donde concurrirían simultáneamente consideraciones asociadas a la solvencia de las empresas, así como aquellas asociadas a la preservación de un sano nivel de endeudamiento", aclaró.

En tanto, el presidente de la Multigremial Nacional de Emprendedores, Juan Pablo Swett, es uno de los principales críticos del Fogape, sobre todo tras aterrizar las cifras que ha dado el propio Gobierno. El líder gremial acusa incluso un "error de cálculo" de La Moneda en el proyecto y emplazó a la autoridad a evaluar nuevos instrumentos de ayuda.

Swett dijo que hasta ahora hay 20 mil créditos cursados y, según datos de la Asociación de Bancos, hay casi 45 mil en proceso. "Si consideramos el total de micro, pequeños y medianos empresarios, que son un millón 12 mil, los créditos no están llegando a más allá del 5 por ciento de las mipymes", explicó.
"La mejor expectativa de la banca es colocar 300 mil créditos, la mitad de ellos por BancoEstado, y en el mejor de los casos dejaría a 700 mil de ellas fuera de los créditos Fogape", sentenció el líder de la multigremial, realizando una advertencia: "Cerca de 1,4 millones de empleos pueden estar en riesgo".

El dirigente de los emprendedores, asegura que hubo un "error de cálculo" del Gobierno y un trabajo no coordinado entre las partes. "Dijimos que la banca no iba a ser capaz de hacerlo porque no tenía la capacidad operativa. Le hicimos ver al Presidente y al ministro Briones que no se iba a poder cumplir con las expectativas"
"Al ministro de Hacienda le faltó entender cómo funciona el sistema financiero, le faltó un poco de calle, entender que había que pensar qué se consideraba una empresa bancarizada", destacó.

Piden nuevos instrumentos para ayudar a pymes

Ignacio Briones, ministro de Hacienda

Es así como Juan Pablo Swett plantea un  llamado a establecer nuevos instrumentos para poder extender créditos a las pymes que, según la Multigremial, no podrán acceder al Fogape.
"Corfo tiene cerca de 2 mil millones de dólares que se podrían usar para que los factorings, aseguradoras y otras instituciones financieras no bancarias puedan llegar con estos créditos", señaló Swett . Eso sí, dijo que el problema en ese caso es que la tasa de interés que cobrarán no va a ser la misma ofrecida en el Fogape, que es "histórica", según él, por estar cercana al 0 (cero) por ciento real.

"En las reuniones que tuvimos la semana pasada, los factorings hablaban de entre 18 y 20 por ciento de tasa de interés, lo que lo hace un crédito distinto", explicó el dirigente. Su pronóstico está lejos de ser positivo e incluso estima que puede haber entre 100 mil y 150 mil empresas con posibilidad de quebrar, lo que implicaría 900 mil puestos de trabajo en riesgo.

"Si esto sucede, recuperar ese número de empresas al país le podría costar entre 7 y 9 años, considerando el dato de que una de cada 10 empresas sobreviven tras dos o tres años", concluyó el presidente de la Multigremial Nacional de Emprendedores.
En tanto, los diputados UDI Álvaro Carter y Joaquín Lavín León, anunciaron que enviarán oficios para tener datos concretos tanto de la banca como de las pymes “y así poder cruzarlos” frente a la serie de reclamos que se están generando por la lentitud y rechazo en la entrega de créditos Covid Fogape.

Carter aseguró que “me llama poderosamente la atención la serie de trabas que los bancos le están colocando a las pymes para la obtención de los créditos Covid Fogape que es una instancia para ayudar a quienes están teniendo serias dificultades. El punto es que no se está manejando con la idea original de entregarle una garantía estatal a la empresa para respaldar dichas deudas en estos tiempos de emergencias”.

 “Dentro de los problemas que algunos dueños de pymes nos han comentado están plazos de respuesta demasiado largos, requisitos diferentes a los contemplados en la normativa o cobros de intereses que no corresponden son algunas de los problemas que se encuentran las personas al momento de solicitar préstamos ante la banca a través del Fondo de Garantía para el Pequeño Empresario, beneficio que está dirigido para todas las empresas que no tengan ventas anuales superiores a 1 millón de UF”, explicó el diputado Lavín quien es integrante de la Comisión de Economía.

“Además, se estaría vulnerando el espíritu de la ley porque se están tomando las ventas de los últimos 18 meses y la realidad es que se debe considerar entre septiembre de 2018 y octubre de 2019, previo al estallido social. Obviamente si a una pyme le preguntan cuándo comenzarán a tener flujo de caja, a lo menos que tenga una máquina para saber sobre el futuro, no lo sabrá porque el término de esta crisis asociada al Covid no pasa por ellos”, puntualizó Álvaro Carter.

Bancos les ofrecen otros créditos

Juan Pablo Swett, Presidente de la Asociación de Emprendedores

Joaquín Lavín indicó además que “otra de las críticas apunta a que algunos bancos tampoco están ayudando a que se logre finalmente el crédito, señalando que no cumplen con los requisitos para que al instante después se les ofrezca uno convencional, con una tasa altísima, con otras condiciones y que al final del día no cumple con el objetivo de ir en ayuda de las pymes sino que los termina ahogando aún más”.
Según la información entregada a la Comisión para el Mercado Financiero (CMF) por las entidades financieras supervisadas, al 8 de mayo se recibieron 23.492 solicitudes de créditos de la línea Covid-19 del Fondo de Garantías para pequeños y medianos empresarios (Fogape), por un total de $1.072.424 millones.
De éstas operaciones, 13.398 ya están cursadas (equivalentes a un 57% del total), sumando créditos por $388.675.255.697.

El reporte también indica que el 89% de las operaciones cursadas y el 79% de los montos entregados se asocian a micro, pequeñas y medianas empresas. El porcentaje restante corresponde a empresas de mayor tamaño.
Al respecto, la senadora DC, Ximena Rincón, integrante de la Comisión de Hacienda de la Cámara Alta, hizo notar que estos créditos Fogape han favorecido a 14 mil Pymes, lo cual representa apenas el 2% de las empresas bancarizadas a nivel nacional.

“La suma de los créditos otorgados, tan solo 480 millones de dólares, está muy por debajo de lo que esta ley pretendía lograr. Aquí hay que acelerar el tranco. Los bancos tienen que agilizar estos procesos, porque –en caso contrario- la situación va a ser crítica. Recuperar empresas y empleo es mucho más caro y difícil”, comentó.
 

El senador Francisco Chahuán criticó el actuar de bancos que a su juicio “no están pensando en los chilenos”, esto en el contexto de las diversas denuncias de Pymes y MiPymes  que en los últimos días  han sostenido que dichas entidades no sólo no estarían entregando los créditos covid-19 por los montos solicitados, sino que además habrían cambiado las condiciones de los préstamos, pese a que la aprobación del Fondo de Garantía para Pequeños Empresarios (FOGAPE) establecía la entrega de recursos para financiar un mínimo de tres meses de ventas normales.  

La mayoría de las entidades financieras sólo estaría ofreciendo en promedio un mes y medio de cobertura, sumado a que en varios casos se rebajan considerablemente los montos y se habría duplicado el número de rechazos de créditos para las mismas pymes que antes del despacho del FOGAPE, ya tenían preaprobados préstamos con algunos bancos.

Chahuán calificó la situación como “extremadamente grave” y dijo que “es muy cuestionable que los bancos estén actuando con un alto nivel de discrecionalidad financiera, cuando estamos en medio de una crisis de esta envergadura  y con efectos devastadores para las pymes”.  El parlamentario RN agregó que “da la impresión que los bancos no han logrado entender que esos créditos significan salvar de la muerte a una pequeña empresa y mantener empleos vitales para que el país siga funcionando.  Si no entienden eso, entonces hay algunos bancos que no están pensando en los chilenos".

Agregó que solicitará la intervención y revisión de casos a la Superintendencia de Bancos, pues la Ley FOGAPE estableció parámetros y condiciones muy claras, que no estarían siendo cumplidas. 

Hubo una advertencia

Ximena Rincón, senadora DC

El vicepresidente del Senado, Rabindranath Quinteros (PS) criticó el  paquete económico de La Moneda que va en ayuda de la pymes y arremetió contra la banca por su rol durante la pandemia. El parlamentario socialista sostuvo que “advertimos al Gobierno que el paquete de medidas para las pymes no llegaría a la mayoría de las micro, pequeñas y medianas empresas que son las más afectadas por la crisis”.
En este sentido, Quinteros precisó que “los ministros Lucas Palacios (Economía) y Ignacio Briones (Hacienda) señalaron en su minuto que esperaban que los bancos estuvieran a la altura y en los hechos quedó claro que no lo están y le dieron un portazo a las pymes”.

Asimismo, señaló que “el Gobierno no quiere asumir que no se puede resolver una crisis económica y social apelando sólo a la buena disposición de la banca y de los grandes empresarios”.
En esa línea, el legislador hizo ver que “la inmensa mayoría de las MIPYMES tienen morosidad que les hace imposible obtener financiamiento y también a poco andar han palpado la desidia de la banca, que ya han denunciado los pocos empresarios que están accediendo a los bancos”.

Fantuzzi: "Usted pondría un gato a cargo de la carnicería"

El empresario Roberto Fantuzzi hizo unas preguntas al ministro de Hacienda a través de twitter sobre los crédito Fogape-Covid.

“Ministro de Hacienda, quisiera saber si interpreté mal: 1.- Crédito otorgado son 23.000 de un millón Mipyme. La nada misma. 2.- Se ha cursado casi mil millones de US del total por US 23000 millones. A este ritmo tiene casi 2 años. Muy lento. 3.- No habrá Ventilador Mecánico Financiero. La banca decidirá el que muera. No es justo porque algunas Mipymes están en esta situación por no haber mantenido el orden público que es responsabilidad del Estado.
también se debería entregar los muertos (quiebras) y los que van aplicar ley de insolvencia”.

En entrevista con Cambio21 Fantuzzi señaló que “los bancos han sido tremendamente lentos y selectivos para elegir a quienes se les están otorgando los créditos y lamentablemente, en mi opinión personal, si sigue este comportamiento va a producir una crisis económica y de cesantía muy alta produciendo hambre en este país, digamos las cosas como son, ollas comunes, no haciendo el trabajo que corresponde, etcétera. Creo que esto  a la brevedad deberían cambiar el proyecto”
 
“Hay que hacer otro proyecto distinto porque le estamos dejando en la mano de una situación económica social a un solo sector, que si uno lo analiza ¿usted pondría un gato en la carnicería? No, para cazar ratones es verdad. Entonces, pusieron el gato en la carnicería si no somos capaces de cambiar esto va a ser imposible porque esto es su naturaleza. Si la banca tiene que operar así, nada más, no hay otra cosa” precisó.
 
Consultado que hay muchos que se quejan porque no les han dado el crédito dijo que “por eso, si la mortandad que va a quedar. Por eso yo le digo al ministro de Hacienda que dentro de los indicadores va a tener que decir cuántos muertos, cuántos han quebrado, eso es un dato fundamental. Otro dato fundamental es saber cuánto crédito han rechazado, cuánto ha sido el total otorgado en el número de meses de facturación porque la Ley son hasta tres meses. En mi opinión este proyecto, esta Ley hay que reorientarla, ser más ingeniosos y ver cómo somos capaces de entregarle el poder a personas que amarren también trabajo con garantía”

Directora Asech: Buscaremos otras soluciones

Soledad Ovando, Directora Ejecutiva Asech 

La directora ejecutiva de Asech, Soledad Ovando señaló a Cambio21 sobre este  tema que “nosotros nos juntamos con la Asociación de Bancos, ellos nos explicaron, confirmaron que están empujando una gestión importante. Nosotros también les planteamos algunos casos que nos preocupaban  de emprendedores que están manifestando situaciones que no los dejaron contentos, que no están recibiendo el apoyo y les pedimos que ojalá le dieran mayor agilidad a  estos procesos y que lleguen lo más rápido posible estos recursos a  las pymes porque ya han pasado muchos días”
 
La Asech (Asociación de Emprendedores de Chile) decidió poner distintos canales para recibir testimonios de pymes , que están en las redes sociales y en las página web de la Asech, de manera que puedan informarles de lo que está pasando y   de las trabas que se están poniendo en la tramitación.
La directora ejecutiva comentó que “nosotros tenemos súper claro que este problema afecta tremendamente a los emprendedores y que también se van a necesitar más soluciones que solamente esta línea. Y lo hemos venido conversando, planteando y esperamos que ocurra rápido, o sea, vamos a tener que buscar  otras alternativas además. Hay mucha gente que no va a poder acceder a esta línea de crédito”